不用等到银行结帐日才扣款,「即时支付」才是未来金融发展重点

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不用等到银行结帐日才扣款,「即时支付」才是未来金融发展重点

数位世代的来临,现今全球企业正并行缩减规模与加速技术发展两种策略,这使得金融产业不得不跟上一样迅速的商业步伐。然而现实面来看,虽然实体供应链不断改善,但 金融业却没有及时跟上企业的脚步 。

这场变革比赛中,「即时金融服务(Real-time Payment)」成为金融业的首选目标,但当中却涉及十分广泛的範畴,包含关係人的利益与当中的潜在要素,从常见的标準化流程到虚拟电子钱包技术(Blockchain Technology)的运用设计均是要研究的问题。

至目前为止,金融科技宣传重点大多集中在个人与个人间支付(P2P)的前端作业,如 Venmo、Facebook Pay 与 Snapcash,以及手机支付,如 Apple Pay/Wallet 及 Android Pay。这些新出现的金融科技改变客户端的金融交易行为,但主要仍在现有的基础设施(如银行或信用卡网路等)上进行衍伸。然而,随着商品当日送达的普遍化要求现象中,消费者对于即时付款的期望也应运而生。

对于 Amazon 这类型经营着近零边际效益哲学的企业 而言, 高效率的资本管理对维持顺畅的价值链来说扮演关键性的角色。此原理既适用于大规模交易,也适用于中小型交易行为上,同时在已将 价值链全球化而需运行大额支付的清算与结算的跨国企业 而言更为重要。

并非只有出、进帐帐户会从加速付款机制中受益,即时的会计与纪录能有效降低诈欺与洗钱行为,且使企业能更佳控制自身财务的流动性。

加速支付程序不仅提高传统价值链的竞争优势,对网际网路经济势必产生更剧烈的影响,特别对于产品上市时间来说更为重要。例如 Apple Store 的延迟支付规定长达 60 天,这段时间就能决定新上市应用程式的生死,对程式开发人员来说,这笔钱比起储存在一个中介银行帐户中动弹不得,更应该用来尽快执行获取新用户的策略。

对于新兴市场而言,仅能使用现金的传统交易方式,透过即时支付服务,使企业集中清算与结算的过程中能更平顺地转变至电子支付。

分享经济的崛起 ,或更明确的说是一个 随需应变的经济体系 ,使得不久将来会有更大的比例的劳动人口 成为自由工作者 。即时支付的变迁使劳工完成工作的同时就能立刻获取酬劳;也就是每完成一项工作任务,款项将随着纳税申报项目直接汇至自己的银行帐户。这样的状况不仅可以每週,甚至可以每天进行。

现在已有 18 个国家开始实行即时支付,同时有 18-30 个国家正在準备引进中。即时支付系统的使用,还是得透过现有基础设施升级为主,为此,无论是国家的支付设施、中央即时系统与核心银行系统,都需要花费一段时日的升级过渡期。

前期的大量投资加上 24 小时全年无休的营运成本,势必会造成促成一场昂贵的高成本变革。另外,在跨国支付上即时支付目前 被公认为国际商业上最棘手的问题 ,因此欧盟委员会(European Commission)已经开始 制定全欧洲的支付清算与结算规定 。

除了现有的实际途径可处理立刻付款程序外,虚拟电子钱包技术更透过分配分类帐款(Distributed ledger)与建立智能合约(Smart Contracts)的可行性提供多种不同即时支付的可能性。后者可能会透过数位智能合约启用即时验证所产生的预定交易条件。除了解决全球价值链中庞大交易金额的棘手问题外,虚拟电子钱包技术理论上也必须能让中小型企业使用来处理当中的交易手续,否则中小型企业将很难取得信用额度的核准。

这些方法并不一定互相牴触,但能很容易的 共存在 ISO 20022 的讯息储存器 之中,同时结合虚拟电子钱包技术作为一个得以确认分类帐目所有权改变的技术。

西太平洋银行(WestPac)、澳盛银行(ANZ)与澳洲联邦银行(Commonwealth Bank of Australia)已经尝试在跨国即时支付交易上使用现有的付款基础设施结合 Ripple protocol(按:一个分布式货币流通网络)。澳洲并不是唯一一个使用即时支付技术的国家,巴克莱银行(Barclays)最近签署一项与瑞典虚拟电子钱包新创团队 Safello 合作的协议便是 验证虚拟钱包如何被运用在传统金融市场之中 最好的证据。

在现今世界中,银行随时都有沦为商品的风险,提供即时金融服务不仅能促使世界距离渐趋靠近,速度至上的金融科技更将能强化银行稳坐现位并提高在市场存活的可能性。

 

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